suscripción

¿Qué es la suscripción?

La suscripción ocurre cuando individuos u organizaciones asumen un riesgo financiero a cambio de un pago.

El riesgo financiero es el riesgo de que una empresa no genere suficiente flujo de caja o ventas para cumplir con sus obligaciones financieras.

Los préstamos, los seguros y las inversiones son fuentes comunes de riesgo.

El riesgo asociado con un préstamo es si se reembolsará o no y si el prestatario no tiene antecedentes de incumplimiento de pago.

El riesgo del seguro es que demasiados asegurados puedan presentar reclamaciones al mismo tiempo.

Cuando se trata de valores, las inversiones suscritas tienen la posibilidad de perder dinero.

Los aseguradores revisan todo lo relacionado con una solicitud, incluida la situación financiera y la salud general. Suelen trabajar para empresas que ofrecen hipotecas, préstamos, seguros e inversiones.

Ayudan a estas empresas a decidir si aceptan el contrato de un solicitante en función de sus conclusiones y del riesgo asociado. En la industria financiera, la suscripción es crucial porque permite a los inversores seleccionar inversiones rentables.

Tipos de suscripción

La suscripción se puede dividir en términos generales en las categorías de préstamos, seguros y valores.

Préstamo

Al conceder un préstamo se evalúan los antecedentes financieros, los ingresos y la solvencia del prestatario. Los prestamistas evalúan el riesgo financiero del prestatario antes de prestarle dinero.

Se debe garantizar que la inversión pueda pagarse y que el prestatario no incumpla con frecuencia.

Los préstamos garantizados son hipotecas. Si el prestatario no cumple con el pago de un préstamo garantizado, el prestatario ofrece una garantía al prestamista.

Los prestamistas utilizan dos prácticas de suscripción estándar: automatizada y manual.

Aunque un enfoque manual puede ser más beneficioso en determinadas circunstancias, la suscripción automatizada es más rápida.

Este enfoque le permite hablar con una aseguradora sobre sus circunstancias en lugar de que el sistema informático lo marque como prestatario inadecuado.

Un prestamista podría reconocer la necesidad de un asegurador manual cuando las finanzas podrían ser más sencillas.

suscripción de seguros

La revisión de seguros examina las solicitudes de seguro para determinar si se debe ofrecer seguro y bajo qué condiciones.

Al evaluar el riesgo, la edad, el sexo y el historial médico son solo algunos de los factores de tarifas que los aseguradores consideran. Por ejemplo, es probable que las proporciones de fumadores y alcohólicos sean mayores que las de no fumadores.

Las variables de evaluación y el nivel de riesgo determinado determinan los costes del seguro.

El Ley de Atención Médica Asequible (ACA) fue promulgada hace más de diez años. La ACA eliminó el costo compartido de los pacientes para la atención preventiva de alta calidad y formalizó protecciones para personas con condiciones preexistentes.

Problemas de valores

La suscripción de valores implica evaluar riesgos y fijar precios para valores específicos, generalmente en relación con una oferta pública inicial (IPO).

La suscripción evalúa la rentabilidad y el potencial de éxito de la empresa antes de salir a bolsa para garantizar que los inversores, normalmente un banco de inversión, tengan la información que necesitan para tomar una decisión informada.

Según los resultados del proceso de suscripción, el banco de inversión compraría los valores emitidos y luego los vendería en el mercado.

Si más de un asegurador participa en la adquisición de estos valores, se denomina sindicato asegurador.

Un consorcio de suscriptores se utiliza cuando un problema es demasiado grande para que lo maneje una sola empresa, para aunar los recursos de varias empresas.

El proceso de suscripción

El proceso de suscripción comienza después de que el solicitante presenta los requisitos de documentación. Se pueden utilizar diferentes métodos para cada tipo.

Estos son los pasos clave del proceso de suscripción:

Paso 1: Evaluación

El asegurador revisa la solicitud y los documentos relacionados para determinar cualquier factor de riesgo.

Al suscribir el préstamo, se evalúan el historial crediticio del prestatario, los documentos financieros y el valor de la garantía del préstamo.

La edad, el estilo de vida, el consumo de alcohol y sustancias son factores importantes a la hora de solicitar un seguro de vida.

Para evaluar la seguridad, las aseguradoras revisan los registros financieros, los estados de flujo de efectivo y los pasivos de la empresa. Una vez que se comprenden completamente estos factores, se propone una solución de fijación de precios adecuada.

Paso 2: Identificación de riesgos

El asegurador identifica los factores de riesgo y cuánto costaría cubrir los riesgos asociados.

La prima del seguro se calcula en función de la probabilidad de que ocurran estos riesgos.

Los aseguradores utilizan diferentes técnicas para evaluar el riesgo. Con la información disponible, las empresas pueden elaborar un informe que cubra los aspectos financieros, físicos y éticos que aumentan los factores de riesgo.

Paso 3: Evaluación

Al contratar un seguro, el asegurador realiza una evaluación profesional e imparcial de una propiedad o valor y de los riesgos médicos.

La valoración de la propiedad tiene en cuenta el estado, ubicación y características de la propiedad en comparación con el valor de mercado.

En el caso de los seguros de vida, se requiere un reconocimiento médico para evaluar los riesgos médicos del solicitante.

Para los valores, la valoración tiene en cuenta el valor razonable del activo subyacente.

Paso 4: Recomendación

Luego del proceso de apreciación y evaluación, se deberá tomar la decisión de aprobar, rechazar o marcar la solicitud como pendiente.

Aprobar: una aplicación de bajo riesgo normalmente recibe aprobación. Se determinan los tipos de interés y las condiciones de los préstamos, los niveles de primas o el precio a pagar por los valores.

Rechazar: El asegurador rechaza la solicitud si varios factores muestran signos de alto riesgo.

Pendiente: si un asegurador decide retener la solicitud, necesitará más información o la información correcta para decidir.

Información necesaria en la suscripción

Durante el proceso de suscripción, se requiere información sobre lo siguiente: (1) ingresos, (2) situación laboral, (3) activos y pasivos, (4) historial crediticio y calificación crediticia, y (5) historial médico.

ingreso

Las aseguradoras necesitan información sobre los ingresos y las fuentes de ingresos para evaluar la capacidad del solicitante para pagar el préstamo.

Los documentos estándar necesarios para comprobar los ingresos son certificados de salarios e impuestos, nóminas y extractos bancarios actuales.

Los documentos requeridos para los trabajadores por cuenta propia con más del 25% de participación en la propiedad incluyen, entre otros, la participación del socio en los ingresos actuales, créditos de deducción; balances; Declaraciones de impuestos para particulares y empresas.

relación laboral

Las aseguradoras certifican el historial laboral y los ingresos hablando con el empleador y revisando la documentación actual.

Se requiere el consentimiento firmado para acceder a información sobre su puesto actual, salario e historial laboral.

En los préstamos, se utilizan varias métricas para determinar la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo. Un cambio en la situación laboral puede afectar significativamente el resultado de una solicitud.

Activos y pasivos

El proceso de suscripción implica solicitar una tasación de la vivienda que se compra, que siempre se requiere al comprar una vivienda y puede ser necesaria al refinanciar.

El propósito de la tasación es proteger tanto a los compradores de pagar en exceso como a los prestamistas de pedir prestado más de lo que vale la vivienda.

La casa sirve como garantía para el préstamo, lo que significa que el inversor podría recuperar su capital invertido si el prestatario no cumple con el pago del préstamo.

Historial crediticio y calificación crediticia.

Las aseguradoras verifican el historial crediticio y las facturas para ver cómo se maneja el dinero.

También deberá revisar los documentos que describen las obligaciones de deuda actuales en forma de pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito u otras obligaciones.

Incluso si los pagos mensuales se realizan a tiempo, una relación deuda-ingresos (DTI) alta es una señal de advertencia de problemas financieros inminentes.

Historial médico

Las compañías de seguros utilizan la suscripción médica para evaluar el riesgo de una persona antes de brindarle cobertura de seguro médico. Lo hacen analizando el historial médico, el estilo de vida y la demografía.

Pueden utilizar esta información para estimar la probabilidad de que la persona necesite atención médica en el futuro y fijar las primas en consecuencia.

Se verificarán los registros médicos para ver si existen condiciones preexistentes en el momento de enviar la solicitud. De ser así, existe un mayor riesgo de proteger al solicitante.

¿Cuánto tiempo lleva la suscripción?

El tiempo necesario para evaluar el perfil de riesgo de una inversión varía.

Suscribir préstamos y productos de seguros suele ser relativamente fácil en comparación con los valores.

La responsabilidad principal del asegurador es procesar los préstamos y decidir si aprueba o rechaza una solicitud.

Préstamos

Los préstamos personales y para automóviles tienen procesos de suscripción sencillos. Lo más común es que estos tipos de préstamos sean suscritos por computadoras que utilizan algoritmos de modelado. Pero todavía hay interacción humana en el proceso.

Por otro lado, el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario puede ser largo y demorar hasta 45 días de principio a fin. El asegurador debe comprobar la solvencia del prestatario y solicitar un informe de valoración del inmueble y la confirmación de la propiedad de la vivienda.

Seguro de vida

El proceso de compra de un seguro de vida suele tardar de dos a ocho semanas. Si la empresa tiene preguntas o está esperando recibir noticias de un médico, es posible que tarde incluso más.

En algunos casos, es posible que se requiera una suscripción médica completa (FMU). Esta es una revisión en profundidad de los registros médicos del solicitante. El posible asegurado debe revelar su historial médico completo, que puede incluir varios años de información.

Valores

Los bancos de inversión tardan entre seis y nueve meses en suscribir valores, que son los productos más complicados de valorar. Lo hacen examinando las cuentas, los activos, los flujos de efectivo y los pasivos de una empresa en busca de discrepancias.

Cuando un banco utiliza este proceso, depende de múltiples suscriptores que pueden ayudar a evaluar el riesgo, planificar y ejecutar el acuerdo para suscribir una IPO y vender valores.

Consejos para acelerar el proceso de suscripción

Tomar algunos pasos preparatorios puede garantizar un proceso de suscripción más fluido y evitar posibles obstáculos para la aprobación.

Prepare extractos bancarios: asegúrese de tener al menos 60 días de extractos bancarios listos para las aseguradoras al inicio del proceso de solicitud de préstamo. Si el dinero a utilizar se encuentra fuera de la cuenta bancaria del solicitante, es recomendable depositarlo unos meses antes de solicitar el préstamo.

Pago de impuestos: aunque deber impuestos no necesariamente significa que no podrá obtener un préstamo, puede crear obstáculos que ralenticen el proceso. Por ejemplo, las aseguradoras suelen solicitar transcripciones de declaraciones de impuestos al IRS para verificar si un cliente debe dinero y si existe un plan de pago.

Liquidación de saldos de préstamos: Pague los saldos de préstamos existentes en su totalidad antes de enviar una solicitud de préstamo.

Si esto no es posible, demuestre a la aseguradora que tiene activos suficientes para pagar.

Si alguien ya está pagando el saldo, proporcione a la aseguradora recibos de pago de al menos tres meses.

Aborde las posibles señales de alerta: si algo en el historial financiero podría ser una señal de alerta, discútalo con el asegurador con anticipación. Lidiar abiertamente con la situación actual puede ayudar a crear una experiencia positiva en general.

Pensamientos finales

El riesgo y el valor son fundamentales para la suscripción. El papel del asegurador es fundamental para reducir o eliminar los riesgos financieros asociados con la deuda, los seguros y los valores.

En el caso de los préstamos, es posible que el prestatario no pague el préstamo o se atrase en el pago de intereses. Cuando se trata de seguros, las primas deben tener en cuenta la posibilidad de que numerosos asegurados presenten reclamaciones al mismo tiempo.

Cuando se trata de valores, los suscriptores deben preocuparse de si la inversión generará ganancias o no. Tiene sentido recibir una compensación por los riesgos asumidos.

Sin una evaluación de riesgos, todas las transacciones financieras son conjeturas fundamentadas. La suscripción se basa en un proceso que beneficia tanto al prestamista o asegurador como al prestatario o asegurado.

Preguntas frecuentes sobre suscripción