El ahorro para la jubilación es un tema crucial que todos debemos tener en cuenta para asegurar un futuro financiero estable. En este sentido, dos opciones muy populares son los planes 401(k) y las cuentas Roth IRA. Ambos ofrecen ventajas y beneficios únicos, pero ¿sabes cómo aprovecharlos al máximo? En este artículo, te brindaremos toda la información necesaria para sacar el máximo provecho a tu dinero y obtener una jubilación tranquila y próspera. ¡No te lo pierdas!
¿Qué significa “maximizar” su 401(k) y su Roth IRA?
El IRS limita cuánto puede contribuir a los planes 401(k) cada año porque ofrecen importantes ventajas fiscales.
Sin embargo, el potencial de ganar dinero con un 401(k) sigue siendo muy fuerte porque permite inversiones, intereses compuestos y aplazamientos de impuestos.
En 2023, los participantes del plan 401(k) pueden aportar hasta $22,500 a sus cuentas.
Si tiene al menos 50 años, el IRS le permitirá aportar más dinero. Éstas se denominan “contribuciones de recuperación”.
En 2023, el IRS permite una contribución de recuperación de $7,500.
Esta es una adición al monto base de $22,500, que equivale al límite total de $30,000 para personas de 50 años o más.
Con las cuentas IRA Roth, los jóvenes pueden aportar un máximo de $6,500 a sus cuentas IRA.
Los ciudadanos estadounidenses de 50 años o más pueden contribuir hasta $7,500 a una IRA.
¿Tiene preguntas sobre un 401(k) o Roth IRA al máximo? haga clic aquí.
¿Por qué debería maximizar mis cuentas 401(k) y Roth IRA?
Debe maximizar sus cuentas 401(k) y Roth IRA, ya que brindan una excelente manera de ahorrar dinero.
Los planes 401(k) no están sujetos a impuestos hasta que usted retira el dinero, lo que significa que esos dólares crecen más rápido que si esos dólares estuvieran cerca de lo que usted realmente ganó.
Beneficios de maximizar su 401(k) y Roth IRA:
- Los planes 401(k) no retienen impuestos hasta que retire el dinero, lo que significa que su categoría impositiva cuando se jubile probablemente será más baja de lo que es ahora.
- Tendrá más dinero ahorrado para la jubilación, lo que significa que tendrá más posibilidades de jubilarse cómodamente.
- Si maximiza su plan, obtendrá un aumento inmediato porque podrá ahorrar más.
Lugares para ahorrar después de maximizar su 401(k) y Roth IRA
1. Establece tu fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que se ahorra en efectivo.
Es lo que usas cuando sucede algo inesperado, como si tienes un accidente y tu auto resulta dañado o te lo roban.
No importa cuáles sean sus ingresos, todos deberían ahorrar algo de dinero para emergencias.
Si estás empezando y no tienes mucho dinero, comprométete a ahorrar todo lo que puedas.
De hecho, sería ideal si pudieras ahorrar la mitad del coste de una emergencia y pagar el resto con tu tarjeta de crédito.
2. Abra una cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Una HSA es un tipo de cuenta de ahorros que funciona con su seguro médico.
Esto le permite ahorrar dinero libre de impuestos en costos médicos, dentales y de la vista.
Puede abrir una HSA si tiene lo que se llama un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP).
Un HDHP tiene un deducible igual a lo que se conoce como valor mínimo anual (MAV).
El MAV es la cantidad que debe pagar de su bolsillo por su atención médica cada año antes de que su seguro entre en vigencia.
En otras palabras, es el monto que debe pagar antes de que entre en vigencia la cobertura HDHP.
Puede ahorrar dinero libre de impuestos.
No tiene que preocuparse de que el IRS se lleve sus ahorros si sucede algo; Todo lo que esté en tu cuenta es tuyo para siempre.
3. Invierta en una cuenta de corretaje
Si tiene más de 59,5 años, puede conservar los fondos contenidos en su corretaje para siempre.
Si tienes menos de 59,5 años, lo que inviertes en tu negocio de corretaje es lo que se conoce como “recibo constructivo”.
Esto significa que lo que hay en su cuenta es lo que el IRS considera ingresos.
Una cuenta de corretaje permite a las personas invertir dinero en el mercado de valores después de impuestos, como una cuenta 401k típica, excepto que se hace después de impuestos.
Cualquier ganancia de capital cobrada al momento del retiro. Se cobra una tarifa de corretaje por cada operación realizada por el inversor.
La conclusión
No sienta que tiene que dejar de ahorrar si ha agotado todas las contribuciones 401(k) de su empresa durante el año.
Esto podría ser un error que le impide alcanzar sus objetivos de jubilación.
Hay otras formas a largo plazo de generar riqueza.
Si eres joven lo primero que debes hacer es ahorrar lo que puedas.
Deje a un lado lo que necesita hacer para cumplir con los requisitos mínimos del 401(k) de su empresa.
Si el resto es demasiado para una contribución de recuperación tradicional, abra una cuenta IRA Roth.
Si lo que queda después de maximizar sus cuentas 401(k) y Roth IRA es lo que va a usar para pagar deudas o invertir en general, lo primero que debe hacer es si lo que queda es lo que usará para la jubilación porque esos Los dólares crecerán libres de impuestos.
Preguntas frecuentes sobre Maxed Out 401(k) y Roth IRA
Revise la política de su empresa respecto de las acciones que debe realizar para invertir los fondos restantes no utilizados. Si queda menos de lo que permite el IRS, coloque lo que pueda en una IRA tradicional y el resto en una Roth IRA.
Sea o no empleador, aún puede invertir en una IRA tradicional. Es posible abrir una IRA tradicional con un corredor incluso si su empleador ofrece un plan. Si su ingreso anual es demasiado alto para aprovechar los beneficios fiscales de una IRA, considere la Roth IRA. No ofrece ninguna exención de impuestos, pero usted obtiene el beneficio de saber que sus inversiones son suyas permanentemente una vez que están en la cuenta.
Si hay una aportación equivalente de su empleador, contribuya tanto como pueda, hasta el máximo. Si el resto no se puede depositar en una Roth IRA, considere colocarlo en una cuenta de corretaje. Sólo tenga en cuenta lo que tiene que pagar para que las ganancias de capital se consideren ingresos libres de impuestos.
Si sus ingresos son demasiado altos para contribuir dinero a una cuenta IRA y prefiere utilizar las contribuciones para invertir en acciones, considere invertir en un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Los ingresos de este tipo de inversión no están sujetos a impuestos hasta que se retiran.
Una Roth IRA es un vehículo de ahorro particularmente útil para los ahorradores más jóvenes porque les permite ahorrar más de lo permitido en una cuenta tradicional con ventajas impositivas, como una 401(k), 403b o 457.
