El mundo de los préstamos hipotecarios puede ser complicado y abrumador para la mayoría de las personas. ¿Cómo puedes saber cuál es la mejor opción para ti? Ahí es donde entra en juego Fannie Mae, una de las organizaciones más importantes en el mercado de hipotecas en los Estados Unidos. En este artículo, exploraremos quién es Fannie Mae y cómo puede ayudarte a encontrar tu hogar de ensueño. Si estás planeando comprar una casa, ¡sigue leyendo para descubrir cómo Fannie Mae puede ser tu respuesta!
¿Qué es Fannie Mae?
Fannie Mae, oficialmente la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (FNMA), es una empresa patrocinada por el gobierno (GSE) y una empresa que cotiza en bolsa creada por el Congreso para proporcionar liquidez y estabilidad al mercado inmobiliario.
Fannie Mae no ofrece financiación directa a los consumidores.
En cambio, compra principalmente hipotecas a prestamistas como parte de su proceso de titulización, que implica convertir préstamos individuales en valores que pueden venderse en el mercado hipotecario secundario.
También ofrece otros servicios, como opciones de refinanciamiento y modificaciones de préstamos, para que la propiedad de vivienda sea más asequible para consumidores con diferentes niveles de ingresos e historial crediticio.
Historia de Fannie Mae
Fannie Mae fue fundada en 1938 como parte del presidente Franklin D. Roosevelt. Nuevo negocio Legislación cuando el Congreso autorizó al gobierno federal a comprar hipotecas a prestamistas para que pudieran poner crédito adicional a disposición de los compradores de viviendas en todo Estados Unidos.
Fannie Mae creó un mercado hipotecario secundario que permitió a los prestamistas aumentar la disponibilidad de opciones de financiación de viviendas.
En 1968 comenzó a cotizar en la Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE) y en 1970 era la mayor fuente de hipotecas en los Estados Unidos.
En 2008, debido a las dificultades financieras causadas por la crisis de las hipotecas de alto riesgo, su capital social disminuyó y fue excluido de la lista de la Bolsa de Nueva York.
Luego, Fannie Mae quedó bajo control de tutela. Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA).
Lo que hace Fannie Mae
Hoy, Fannie Mae continúa su mandato comprando préstamos hipotecarios e hipotecas, brindando servicios de asesoría e implementando programas. InicioRuta.
Compra préstamos hipotecarios e hipotecas.
Fannie Mae trabaja con prestamistas para adquirir préstamos hipotecarios que originan y luego los empaqueta en valores o colecciones de hipotecas que se venden a inversores en el mercado secundario.
En efecto, Fannie Mae transfiere a sí misma el riesgo crediticio de los bancos, los prestamistas hipotecarios y las cooperativas de crédito.
Esto proporciona liquidez a los prestamistas para que puedan continuar otorgando préstamos hipotecarios a nuevos prestatarios y ayudar a los propietarios existentes a refinanciar sus hipotecas existentes.
Ejecuta HomePath
HomePath es un programa que ayuda a los compradores a adquirir viviendas embargadas a precios atractivos como alternativa al financiamiento tradicional.
HomePath ofrece a los compradores incentivos como la exención de tarifas de tasación y seguro hipotecario, un pago inicial de tan solo el 3%, términos hipotecarios flexibles y costos de cierre, y la capacidad de financiar hasta el 95% del precio de compra de la vivienda.
Proporciona servicios de consultoría.
Los servicios de asesoramiento de Fannie Mae ayudan a los posibles compradores de viviendas a tomar decisiones informadas sobre sus opciones de financiación.
También ofrece cursos gratuitos en línea sobre elaboración de presupuestos y administración del dinero para ayudar a las familias a lograr una estabilidad financiera a largo plazo.
Trabaja con asesores para ayudar a las personas que enfrentan ejecuciones hipotecarias u otros problemas financieros. Los asesores brindan información como planes de indulgencia y modificaciones de préstamos.
También trabaja con un grupo selecto de organizaciones para brindar apoyo adicional a personas de bajos ingresos o compradores de vivienda por primera vez.
Estos programas incluyen asistencia para el pago inicial, tasas hipotecarias más bajas, plazos de pago extendidos y otros incentivos.
Requisitos de calificación de Fannie Mae
Los prestatarios deben cumplir con requisitos crediticios mínimos para ser elegibles para hipotecas respaldadas por Fannie Mae.
solvencia
Para una residencia principal unifamiliar, los programas hipotecarios de Fannie Mae requieren una puntuación crediticia de al menos 620 para préstamos de tasa fija y 640 para hipotecas de tasa ajustable.
Sin embargo, algunos programas de préstamos permiten puntajes de crédito inferiores a 620 con requisitos adicionales, como mayores montos de pago inicial o tasas de interés más altas.
depósito
Generalmente, los prestatarios deben realizar un pago inicial de al menos el 5 % del precio de compra o del valor de tasación de la vivienda para calificar para un préstamo, aunque algunos programas de Fannie Mae pueden exigir un pago inicial de tan solo el 3 %.
Esta cantidad puede consistir en efectivo de los fondos propios del prestatario o de otras fuentes, como obsequios de familiares, subvenciones gubernamentales, programas de asistencia a empleadores y préstamos de bajo costo.
Reservas de efectivo
Los prestatarios deben tener al menos dos meses de ahorros para los pagos de la hipoteca cuando solicitan una compra o refinanciación a través de Fannie Mae.
Esto sirve como protección contra dificultades financieras inesperadas que puedan surgir después del cierre del préstamo, como la pérdida del empleo o facturas médicas.
Un pago inicial mayor puede ayudar a reducir la necesidad de reservas de efectivo porque reduce los pagos mensuales y demuestra que tiene la capacidad financiera para ahorrar dinero.
Relación deuda-ingresos (DTI).
Fannie Mae acepta una relación máxima entre ingresos mensuales totales y deuda total del 36%. Dependiendo de la solvencia crediticia y los requisitos de reserva del prestatario, a veces se puede considerar un índice DTI del 45%.
Además, algunas hipotecas de Fannie Mae requieren pagos que no excedan el 28% del ingreso mensual bruto del prestatario. Este requisito se denomina relación inicial.
Programas hipotecarios de Fannie Mae
Además de HomePath, Fannie Mae también ofrece HomeReady, Standard 97% Loan-To-Value (LTV), HomeStyle Renovation, Standard Manufactured Housing, MH Advantage y Refi Plus/Home Affordable Refinance Program (HARP).
Hipoteca HomeReady
Este programa permite a los prestatarios realizar un pago inicial del 3% en la compra de una vivienda o en una transacción de refinanciamiento.
Los prestatarios pueden utilizar una fuente flexible de efectivo tanto para el pago inicial como para los gastos de cierre.
El ingreso anual total elegible para una hipoteca HomeReady no puede exceder el 80% AMI para el área de la propiedad.
Los prestatarios deben adquirir un seguro hipotecario, que agrega una tarifa a los pagos mensuales. Dicho seguro es apropiado y puede no ser necesario en algunos casos.
Hipoteca estándar con 97% LTV
Este programa ofrece una hipoteca a tasa fija con un pago inicial del 3%.
Fannie Mae ofrece financiación de hasta el 97% del monto del préstamo a compradores de vivienda por primera vez que superan los límites de ingresos.
Además, Fannie Mae ofrece tasas de interés más bajas y costos de seguro hipotecario privado (PMI) más bajos en comparación con otros programas.
Ser propietario de una vivienda se está volviendo más accesible y asequible para quienes no tienen fondos suficientes para el pago inicial.
Hipoteca de renovación HomeStyle
El programa hipotecario de renovación HomeStyle permite a los prestatarios financiar tanto la compra o refinanciamiento de una vivienda como los costos de renovación en un solo préstamo hipotecario.
Puede utilizar el valor líquido existente en su casa para financiar los costos de renovación o comprar una propiedad que necesite renovación.
Hipoteca estándar para casas prefabricadas
Este programa está diseñado para ayudar a los prestatarios a comprar o refinanciar viviendas prefabricadas y el terreno en el que se encuentran.
El programa permite un monto de préstamo de hasta el 95% del LTV y ofrece financiamiento para viviendas prefabricadas individuales, dúplex y triplex.
Los préstamos hipotecarios bajo este programa deben ser para una vivienda o segunda residencia y no para una propiedad de inversión.
ventaja MH
El programa MH Advantage Mortgage está diseñado para ayudar a los prestatarios calificados a comprar o refinanciar permanentemente viviendas prefabricadas.
También permite un LTV más alto (hasta 97%) y una condonación de préstamo del 0,5%.
También se limitan a viviendas ocupadas por sus propietarios o segundas viviendas y no se pueden aplicar a propiedades de inversión.
Refi Plus/ARPA
El programa Refi Plus/HARP ayuda a los prestatarios actuales de Fannie Mae a refinanciar sus hipotecas, incluso si tienen poco o ningún valor líquido de la vivienda.
Este programa ofrece criterios de calificación más sencillos para que los propietarios puedan beneficiarse de tasas de interés más bajas y plazos de préstamo más cortos.
Según este programa, Fannie Mae renuncia a los requisitos de calificación crediticia. Sólo está permitido para hipotecas a tipo fijo.
Fannie Mae contra Freddie Mac
Freddie Mac, oficialmente conocida como Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLC), es una GSE fundada en 1970.
Al igual que Fannie Mae, Freddie Mac ayuda a aumentar la liquidez de las hipotecas comprándolas a los prestamistas y vendiéndolas como valores en el mercado abierto.
Ambos compiten en el mercado hipotecario secundario para ofrecer hipotecas más asequibles y accesibles a prestatarios calificados.
Fannie Mae es más grande y, por tanto, tiene una mayor influencia en el mercado que Freddie Mac.
Se diferencian a la hora de obtener hipotecas. Fannie Mae normalmente compra hipotecas de grandes bancos comerciales, mientras que Freddie Mac normalmente compra hipotecas de prestamistas más pequeños y cooperativas de crédito.
Pensamientos finales
Fannie Mae es una parte integral del mercado inmobiliario estadounidense. Ofrece programas hipotecarios que hacen que la propiedad de vivienda sea más accesible y asequible para quienes cumplen con sus requisitos de calificación.
Los programas van más allá de la compra de viviendas e incluyen la refinanciación o renovación de propiedades.
Al igual que Fannie Mae, Freddie Mac ayuda a aumentar la liquidez de las hipotecas y ofrece hipotecas más asequibles.
Fannie Mae tiene un alcance mayor que Freddie Mac, principalmente debido a su fuente de financiación.
Comuníquese con un corredor de préstamos hipotecarios calificado para obtener más información sobre los programas de Fannie Mae y cómo pueden ayudarlo a obtener el financiamiento que necesita.
Preguntas frecuentes sobre Fannie Mae
Los préstamos de Fannie Mae ofrecen varios beneficios a los prestatarios. Estos incluyen pagos iniciales más bajos (hasta un 3%), hipotecas de tasa fija y ajustable, requisitos de elegibilidad más indulgentes y acceso a programas de préstamos especiales como las hipotecas HomeReady y HomeStyle.
Sin Fannie Mae, la disponibilidad y asequibilidad de las hipotecas para muchas personas se reduciría drásticamente. Fannie Mae sirve como mercado secundario para préstamos hipotecarios, proporcionando a los prestamistas más liquidez para los préstamos sin tener que mantener los préstamos hipotecarios en sus libros. Sin este mercado secundario, los prestatarios podrían tener dificultades para encontrar hipotecas de prestamistas tradicionales, lo que daría lugar a tasas de interés más altas o condiciones de préstamo menos favorables.
Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) cuya misión es mejorar el acceso a las hipotecas proporcionando liquidez al mercado inmobiliario. Se diferencian principalmente en el lugar de donde obtienen sus hipotecas: Fannie Mae de los grandes bancos comerciales y Freddie Mac de los bancos comunitarios y cooperativas de crédito más pequeños.
Para calificar para un préstamo de Fannie Mae, los prestatarios deben cumplir con ciertos criterios, incluido un buen crédito, prueba de ingresos suficientes para cubrir los pagos de la hipoteca, una relación deuda-ingresos (DTI) competitiva y fondos suficientes para un pago inicial (si corresponde). .
Durante la crisis financiera de 2008, Fannie Mae fue excluida de la Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE) y absorbida por el gobierno federal como parte de un paquete de rescate. Desde entonces, figura en la lista y es administrado por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). Sin embargo, Fannie Mae continúa proporcionando liquidez al mercado inmobiliario y acceso a hipotecas para muchos prestatarios.
