¿Sabías que existe una diferencia significativa entre los planes 401(k) y los planes 403(b) en el mundo financiero? Si estás buscando información sobre cómo asegurar tu futuro financiero, es vital entender estas distinciones clave. En este artículo, exploraremos las similitudes, diferencias y beneficios de ambos planes, para que puedas tomar decisiones informadas y maximizar tus inversiones. Descubre cómo los aviones 401(k) y los aviones 403(b) pueden volar hacia la seguridad financiera.
401(k) frente a 403(b): descripción general
Los planes 401(k) y 403(b) son planes de jubilación patrocinados por el empleador que le permiten realizar contribuciones deducibles de impuestos de su compensación.
Los 401(k) son para empresas privadas o con fines de lucro, mientras que los 403(b) son para organizaciones sin fines de lucro, como escuelas, hospitales e instituciones religiosas.
Ambos planes tienen impuestos diferidos y las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos.
El dinero sólo tributa cuando se retira. Los planes 401(k) y 403(b) son herramientas valiosas para que los empleados ahorren para la jubilación.
Estos planes llevan el nombre de las secciones del Código de Rentas Internas (IRC) que los rigen.
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¿Qué son los planes 401(k)?
Los planes 401(k) son cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador que permiten a los empleados ahorrar mediante depósitos regulares de sus cheques de pago.
Estas cuentas están disponibles en variantes tradicionales y Roth, cada una con beneficios fiscales según las leyes fiscales del IRS.
Los planes 401(k) funcionan mediante empleados que aportan dinero antes de impuestos al plan.
Esto significa que no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones ni sobre las ganancias, intereses o dividendos del plan hasta que realice un retiro de la cuenta.
Las organizaciones sin fines de lucro ofrecen planes 401(k).
El dinero de estos planes se puede invertir en una variedad de inversiones, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos.
Los empleados tienen la oportunidad de elegir el monto de su contribución y ajustar sus contribuciones si es necesario.
Además de los numerosos beneficios de un plan 401(k), los empleadores también pueden igualar las contribuciones de los empleados hasta un determinado porcentaje.
Los planes 401(k) imponen una multa por retiro anticipado del 10 % sobre los retiros antes de los 59 años y medio y requieren distribuciones mínimas (RMD) a partir de los 73 años. Sección 107 de SEGURO 2.0.
¿Qué son los planes 403(b)?
Los planes 403(b) son similares a los planes 401(k), excepto que los planes 403(b) se ofrecen exclusivamente a empleados de organizaciones sin fines de lucro, iglesias, escuelas y hospitales.
Asimismo, con un 401(k), puedes elegir entre las opciones tradicional y Roth.
En los planes 403(b), los fondos generalmente se pueden invertir en fondos mutuos o fondos de bonos. Sin embargo, las opciones suelen ser más limitadas que con los planes 401(k).
Los empleadores pueden ofrecer igualar las contribuciones de los empleados hasta un cierto porcentaje del salario del empleado.
Las contribuciones crecen libres de impuestos, pero los retiros antes de los 59½ años generalmente están sujetos al impuesto sobre la renta sobre fondos previamente no gravados y están sujetos a una multa del 10%.
Estos planes 403(b) también tienen un requisito de RMD a los 73 años.
Diferencias entre los planes 401(k) y 403(b)
Aunque los planes 401(k) y 403(b) tienen características similares, también existen algunas diferencias.
Reglamentos
Todas las cuentas 401(k) están sujetas automáticamente a la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), que incluye requisitos fiduciarios y de presentación de informes.
Sin embargo, para los planes 403(b), las reglas de ERISA solo pueden aplicarse en algunos casos, como cuando los empleadores contribuyen al plan.
Elegibilidad
Las organizaciones sin fines de lucro ofrecen planes 401(k). Por el contrario, las organizaciones exentas de impuestos, como hospitales, escuelas, universidades, organizaciones sin fines de lucro y religiosas, ofrecen planes 403(b).
Límites de contribución
En 2023, el límite máximo de contribución anual para los planes 401(k) y 403(b) es de $22,500.
Además, la contribución de recuperación permitida para personas de 50 años o más es de $7,500 para ambos planes.
Contribución adicional
Las cuentas 403(b) tienen una ligera ventaja sobre las cuentas 401(k) cuando se trata de otras contribuciones.
Los planes 403(b) específicos permiten a los empleados que han trabajado para la empresa durante al menos 15 años contribuir con $3,000 adicionales cada año, hasta un límite de por vida de $15,000.
igualación del empleador
Los empleadores pueden igualar las contribuciones de los empleados a los planes 401(k) y 403(b) con un cierto porcentaje del salario del empleado.
Generalmente, los planes 401(k) y 403(b) tienen la misma contribución combinada con los límites del empleador.
En 2023, debería ser un máximo de 66.000 dólares al año, o 73.500 dólares para las personas de 50 años o más.
Cuando se trata de coincidencias 401 (k), debe conocer todos los requisitos de adquisición de derechos. Supongamos que abandona la empresa antes de que expire el período de adquisición de derechos.
En este caso, solo recibirá una parte de la contribución del empleador a su 401(k).
Oportunidades de inversion
En general, las ofertas de inversión de los planes 401(k) son más amplias que las de los planes 403(b).
Los planes 401(k) ofrecen fondos mutuos, anualidades, acciones y bonos individuales. Los planes 403(b) suelen ofrecer inversiones limitadas, como fondos mutuos o anualidades.
Costo
Debido a los mayores costos administrativos, el costo de los planes 401(k) tiende a ser más caro para los empleadores que los planes 403(b).
Los empleadores que ofrecen patrocinadores del plan 403(b) pueden estar exentos de ciertos requisitos de tarifas.
401(k) versus 403(b): ¿Qué plan es el adecuado para usted?
Existen similitudes y diferencias entre estos dos planes: sus posibilidades de elegir entre ellos dependen de dónde esté empleado.
Si desea aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación, el monto de la contribución de su empleador debe ser una prioridad.
También debe considerar qué plan ofrece las opciones de inversión que mejor se adaptan a sus objetivos y tolerancia al riesgo.
Finalmente, los costos y la administración son factores importantes a considerar, ya que afectarán la cantidad de dinero disponible para sus ahorros para la jubilación.
La conclusión
Los planes 401(k) y 403(b) son cuentas de jubilación con impuestos diferidos.
Ambos permiten a los empleados ahorrar para la jubilación mientras disfrutan de ciertos beneficios fiscales.
Las contribuciones crecen libres de impuestos y los retiros se gravan al momento de la jubilación.
La principal diferencia entre los dos tipos de planes es que los 401(k) están disponibles para los empleados de empresas con fines de lucro.
Por el contrario, los 403(b) están diseñados para empleados de organizaciones sin fines de lucro como hospitales, escuelas e instituciones religiosas.
En cuanto a los límites de aportación, el límite máximo de aportación anual en 2023 para ambos tipos de planes es de $22.500.
Sin embargo, las personas de 50 años o más pueden hacer contribuciones de recuperación de hasta $7,500 por año.
Los empleadores también pueden hacer contribuciones equivalentes a los planes 401(k) y 403(b) a un cierto porcentaje del salario del empleado.
Puede haber diferencias en la coherencia entre los dos tipos de planes.
En general, los planes 401(k) ofrecen una gama más amplia de inversiones que el 403(b), ya que pueden incluir fondos mutuos, pensiones, acciones y bonos individuales.
Por el contrario, el 403(b) tiende a centrarse únicamente en fondos mutuos o inversiones en pensiones.
Un 401(k) es más caro para los empleadores que un 403(b) debido a mayores costos administrativos.
Ambos planes ofrecen buenos planes de ahorro para la jubilación, pero es importante considerar las prioridades y circunstancias de cada individuo.
Si está considerando unirse a uno de estos planes de jubilación, siempre es recomendable consultar a un experto en planificación de jubilación.
Preguntas frecuentes sobre los planes 401(k) y los planes 403(b)
En los raros casos en que el empleador ofrece ambos planes, usted puede contribuir a ambos tipos de planes al mismo tiempo.
La diferencia más importante entre un plan 401(k) y un plan 403(b) es quién puede contribuir a cada tipo de plan. Los planes 401(k) están disponibles para empleados de empresas con fines de lucro. Por el contrario, los planes 403(b) están destinados a empleados de organizaciones sin fines de lucro como hospitales, escuelas e instituciones religiosas. Las opciones de inversión difieren ligeramente entre los dos tipos de planes, y los 401(k) ofrecen más opciones.
Una contrapartida del empleador es una contribución que los empleadores hacen a los planes 401(k) o 403(b) de sus empleados. Generalmente, en ambos planes, el empleador aporta un determinado porcentaje del salario del empleado. Esto proporciona a los empleados un incentivo para ahorrar para la jubilación.
La principal desventaja de un plan 403(b) son las opciones de inversión limitadas en comparación con los planes 401(k). Generalmente, sólo puede invertir en fondos mutuos y anualidades con un 403(b).
Los beneficios de un plan 401(k) incluyen contribuciones crecientes libres de impuestos, un límite de contribución anual alto, contribuciones equivalentes y una amplia gama de opciones de inversión.
