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¿Qué es una Línea de Crédito (LOC)?

Una línea de crédito es una cantidad predeterminada que una institución financiera, como un banco, pone a disposición de un individuo o empresa y sobre la cual el prestatario paga intereses.

Dependiendo del tipo de LOC, el prestatario recibe una suma global o puede retirar la línea de crédito en cualquier momento hasta el monto máximo o el límite de crédito aprobado.

En algunos tipos de LOC, el límite de crédito se repone con el reembolso del dinero prestado. Esto significa que el prestatario puede solicitar préstamos adicionales si es necesario.

Una línea de crédito puede presentarse en varias formas, incluida una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), una línea de crédito personal y una línea de crédito para pequeñas empresas.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Para obtener una línea de crédito, los prestatarios primero deben presentar una solicitud de préstamo y ser aprobado por una institución financiera. Los requisitos para solicitar líneas de crédito pueden variar según el tipo y el prestamista.

El proceso de aprobación suele estar muy influenciado por la solvencia crediticia del prestatario.

Esto significa que los prestatarios con crédito bueno o excelente tienen más posibilidades de ser aprobados con las tasas de interés más bajas disponibles.

Una vez aprobada, el prestamista fija las tasas de interés, los reembolsos y otros términos para la línea de crédito.

Para permitir el acceso a los fondos, algunas líneas de crédito pueden permitir al prestatario emitir cheques, mientras que otras pueden implicar algún tipo de tarjeta de crédito.

Al igual que un préstamo tradicional, una línea de crédito cobra intereses sobre el dinero prestado.

Sin embargo, el interés de la línea de crédito se basa únicamente en la cantidad realmente retirada por el prestatario y no en la cantidad total disponible.

Una diferencia clave entre una línea de crédito y un préstamo convencional es que en este último se pide prestada una cantidad de dinero y se reembolsa en cuotas dentro de un período de tiempo determinado.

Con un préstamo tradicional, no se puede retirar dinero nuevo continuamente para el mismo préstamo.

Por otro lado, cuando solicita una línea de crédito, solicita acceso regular a los fondos aprobados según sea necesario.

La mayoría de las líneas de crédito te permiten retirar dinero repetidamente siempre que puedas devolver el monto prestado, ya que esto repone el monto establecido en el límite de crédito.

Por ejemplo, un prestatario puede necesitar un poco más de dinero para reparar su casa. Con un préstamo convencional, reciben $15,000 por adelantado si califican.

Una vez que reciben el monto del préstamo, deben comenzar a pagar inmediatamente una parte del capital más los intereses, incluso si aún no han utilizado los fondos.

Por otro lado, si obtienen una línea de crédito del mismo monto, sólo podrán pedir prestado lo que necesiten, cuando lo necesiten.

Por ejemplo, es posible que solo gasten $3000 en el reemplazo del techo el primer mes y $7000 en la renovación de la cocina el segundo mes.

En este escenario, sólo tendrían que pagar $10,000 más intereses en lugar de pagar todo el límite de crédito aprobado.

Tipos de líneas de crédito

Existen diferentes tipos de LOC, las cuales se pueden dividir en dos categorías: garantizadas o no garantizadas.

Línea de crédito asegurada

Con una LOC garantizada, el prestamista ha creado un gravamen sobre un activo propiedad del prestatario.

El activo se convierte en garantía y el prestamista puede liquidarlo o embargarlo en caso de incumplimiento.

Debido a que el prestamista tiene más certeza de recuperar el dinero, una LOC garantizada generalmente tiene un límite de crédito significativamente más alto y una tasa de interés más baja que una LOC no garantizada.

Las versiones comunes de LOC seguras incluyen:

Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC)

Los HELOC están garantizados por el valor líquido de su vivienda, que se calcula restando la hipoteca restante del valor de mercado de su vivienda.

Muy pocos prestamistas le permitirán pedir prestado el monto total del valor líquido de su vivienda. Generalmente, emiten HELOC que equivalen a aproximadamente entre el 60% y el 85% del valor líquido de la vivienda.

Por ejemplo, si su casa vale $350,000 y usted debe $200,000 en su hipoteca, entonces tiene $150,000 en valor líquido de la vivienda.

Entonces, si obtiene una aprobación HELOC para el 80% del valor líquido de su vivienda, tendrá un límite de crédito de aproximadamente $120,000.

Los HELOC suelen tener dos fases importantes: la Periodo de sorteo y eso Período de reembolso.

Durante el período de giro, el prestatario puede acceder a los fondos disponibles hasta el monto de su límite de crédito.

Cuando el prestatario paga el monto principal, el límite de crédito se repone y los fondos se pueden pedir prestados nuevamente.

Durante el período de amortización, el prestatario debe reembolsar el saldo pendiente tanto de principal como de intereses.

Además, los HELOC también suelen incurrir en costos de cierre, que pueden incluir la tarifa de tasación del activo que se utiliza como garantía.

Existen algunas desventajas al utilizar HELOC, como por ejemplo: B. que el comprador perderá su casa o propiedad si no cumple con sus pagos.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que los intereses pagados por una HELOC pueden ser deducibles si el dinero se utiliza para “comprar, construir o mejorar significativamente“el inmueble en cuestión.

Línea de crédito respaldada por CD

LOC respaldado por CD permite a una persona pedir dinero prestado a uno Certificado de depósito (CD) como seguridad.

Esta opción está más disponible para personas con puntajes crediticios bajos o historiales crediticios limitados que pueden no calificar para ciertos tipos de préstamos.

Sin embargo, también conlleva un riesgo. Los prestatarios pueden perder su CD si se atrasan en sus pagos.

Línea de crédito respaldada por valores (SBLOC)

Los SBLOC son un tipo de línea de crédito que utiliza los activos de la cartera de inversiones del prestatario como garantía.

En este escenario, es como si los prestatarios pudieran acceder entre el 50 y el 95% del valor de sus activos sin tener que liquidar ninguno de sus títulos.

Sin embargo, este tipo de LOC tiene una limitación. El prestatario no podrá utilizar los fondos para comprar o negociar valores.

Los SBLOC también suelen implicar riesgos, incluidas posibles consecuencias fiscales y la posibilidad de vender sus acciones, lo que podría afectar sus objetivos de inversión a largo plazo.

Línea de crédito sin garantía

Con una carta de crédito no garantizada, ninguno de los activos del prestatario está sujeto a liquidación o embargo en caso de incumplimiento.

Sin garantía, el prestamista espera un mayor riesgo al aprobar una carta de crédito no garantizada.

Por lo tanto, para compensar este riesgo, las tasas de interés también son generalmente más altas y los límites de los préstamos son generalmente más bajos en comparación con los préstamos garantizados.

Las tarjetas de crédito son uno de los ejemplos más comunes de líneas de crédito no garantizadas. Si el titular de la tarjeta incumple el pago, el emisor de la tarjeta no puede embargar nada para el pago.

Ésta es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas.

Otros tipos de LOC no garantizadas incluyen:

linea de credito personal

Una LOC personal es una cantidad fija y no garantizada de dinero que una persona puede pedir prestada, reembolsar y volver a pedir prestada durante un período de tiempo específico.

Al igual que una tarjeta de crédito, PLOC puede ser una excelente opción para gastos de emergencia o para lidiar con un flujo de efectivo irregular.

linea de credito comercial

Una LOC empresarial es funcionalmente idéntica a una LOC personal. Sin embargo, puede haber límites de crédito más altos y está dirigido específicamente a empresas.

Entre otras cosas, las empresas pueden utilizar esta línea de crédito para resolver problemas de flujo de caja a corto plazo.

linea de credito a la vista

Aunque la funcionalidad es idéntica a los tipos de LOC mencionados anteriormente, con la LOC de demanda, el prestamista puede decidir reclamar el monto prestado en cualquier momento.

Dependiendo de las condiciones acordadas, el reembolso puede ser intereses más capital o sólo intereses. Debido al calendario de pagos impredecible, este tipo de LOC puede usarse con poca frecuencia.

Dependiendo de sus necesidades, puede solicitar una línea de crédito garantizada o no garantizada. Aquí encontrará una descripción general de los diferentes tipos de líneas de crédito:

Línea de crédito renovable versus no renovable

Además de clasificar las LOC como garantizadas o no garantizadas, también se pueden dividir en renovables y no renovables.

Una LOC renovable se puede utilizar varias veces hasta su límite de crédito siempre que la cuenta aún esté abierta y los pagos se realicen a tiempo.

Con una carta de crédito no renovable, los fondos disponibles para préstamos no se reponen incluso después de realizar el pago. La cuenta se cerrará y no podrá utilizarse una vez que haya pagado la LOC en su totalidad.

Ambos tipos permiten tomar prestados fondos para diversos fines. Además, se aplican intereses y un límite de crédito establecido.

La diferencia entre estos dos tipos es si el reembolso del principal repondrá el límite de crédito. Si este es el caso, el prestatario puede pedir prestado nuevamente en un ciclo rotativo e interminable.

Ventajas de la línea de crédito

Utilizar una línea de crédito ofrece muchas ventajas. Éstos son algunos de ellos:

• flexibilidad

Las líneas de crédito ofrecen flexibilidad para endeudarse y pagar. Puede utilizar tanto o tan poco de su límite de crédito como necesite.

Luego puede realizar pagos a plazos o un pago de suma global, y el interés se cobra en función de la cantidad que utilice.

• Fácil acceso a los fondos

Una línea de crédito le permite pedir dinero prestado fácil y rápidamente sin tener que pasar por el proceso de préstamo formal cada vez.

Esto es útil para satisfacer necesidades financieras a corto plazo o gastos de emergencia.

• Ayuda a construir un historial crediticio

Una línea de crédito puede ayudarlo a desarrollar su puntaje crediticio. Siempre que realice sus pagos a tiempo, una línea de crédito mejorará su puntaje crediticio.

Desventajas de la línea de crédito

También existen algunas desventajas al utilizar una línea de crédito. Algunos de ellos son:

• Más tentación de gastar de más

Puede resultar tentador gastar de más con una línea de crédito porque es muy fácil acceder a los fondos. Esto puede provocar problemas de deuda y dificultades financieras si no se maneja adecuadamente.

• Tasas de interés más altas para LOC no garantizadas

Las líneas de crédito no garantizadas suelen tener tasas de interés más altas que las líneas de crédito garantizadas. Esto se debe a que existe un mayor riesgo para el prestamista cuando un préstamo no está garantizado por una garantía.

• Las tasas de interés pueden variar

Dado que los planes de pago son más flexibles con las LOC, las tasas de interés varían según el saldo del monto principal prestado.

Por lo tanto, puede ser difícil predecir cuánto interés total pagará cuando obtenga una línea de crédito, a diferencia de los préstamos tradicionales que tienen planes de pago y tasas de interés fijos.

• Menos protección regulatoria

Las líneas de crédito generalmente no están sujetas a las mismas protecciones regulatorias que los préstamos tradicionales.

Por ejemplo, no hay límite en las tasas de interés que los prestamistas pueden cobrar, ni están sujetos a la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).

Esto significa que los prestamistas pueden cambiar los términos en cualquier momento y sin previo aviso, lo que puede resultar difícil de seguir para los prestatarios.

Esto puede generar desventajas como tipos de interés más altos y recargos exorbitantes por pagos atrasados, entre otras cosas.

Cómo obtener una línea de crédito

Los prestatarios potenciales deben tener en cuenta los requisitos específicos para calificar para una línea de crédito.

Al igual que con cualquier solicitud de préstamo, los prestatarios deben proporcionar al prestamista documentos que proporcionen un registro de sus ingresos y un historial de sus pagos puntuales.

Esto también puede incluir Relación deuda-ingresosActivos y efectivo en caja.

Los prestamistas pueden utilizar esta información para evaluar la situación financiera del prestatario y determinar si pagarán de manera confiable el dinero adeudado.

La evaluación del prestamista también está influenciada por la solvencia del prestatario. Un puntaje crediticio más alto significa que el prestatario tiene un riesgo bajo y califica para una línea de crédito con mejores condiciones.

La conclusión

Una línea de crédito es un préstamo flexible que se puede utilizar para diversos fines. Ofrece fácil acceso a fondos y las tasas de interés son variables en comparación con los préstamos tradicionales.

Sin embargo, existen algunas desventajas al utilizar una línea de crédito, como la tentación de gastar de más y tasas de interés más altas en las líneas de crédito no garantizadas.

Si está considerando contratar una línea de crédito, asegúrese de verificar sus necesidades y comparar ofertas de diferentes prestamistas. Esto le ayudará a encontrar la mejor opción que se adapte a su situación financiera.

Preguntas frecuentes sobre línea de crédito (LOC).