El plan 401(k) es uno de los instrumentos de ahorro más populares en Estados Unidos. Sin embargo, como en cualquier decisión financiera, existen pros y contras que debemos considerar antes de embarcarnos en esta aventura de inversión. En este artículo, exploraremos detenidamente los beneficios y los aspectos negativos del plan 401(k). ¿Estás listo para conocer todas las ventajas y desventajas que conlleva este plan de jubilación? Acompáñanos en esta lectura y descubre si el plan 401(k) es realmente el adecuado para ti.
Los planes 401(k) son el tipo de plan de jubilación más común en el sector privado.
Permiten a los empleados ahorrar para la jubilación con impuestos diferidos y también cuentan como un activo en el balance del empleador.
Sin embargo, aunque estos planes tienen muchas ventajas, también tienen algunas desventajas que los posibles empleadores y participantes deben conocer.
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Aquí hay una lista de los pros y los contras de los planes 401(k).
Beneficios de los planes 401(k)
- Los planes 401(k) tradicionales permiten a los participantes del plan diferir una parte de sus ingresos antes de impuestos y diferir los impuestos sobre las distribuciones del plan hasta la jubilación.
- Los planes Roth 401(k) permiten a los participantes realizar contribuciones después de impuestos y recibir distribuciones libres de impuestos hasta la jubilación.
- Los participantes del plan pueden recibir contribuciones equivalentes del empleador que aumentan el saldo de su plan con el tiempo y aumentan el rendimiento que obtienen de su dinero.
- El dinero mantenido en un plan 401(k) ahora está exento de embargo por parte de los acreedores
- Los planes 401(k) son portátiles. Los empleados ahora pueden transferir su plan 401(k) de un empleador anterior al plan 401(k) de su nuevo empleador, siempre que el nuevo plan acepte transferencias (lo que la mayoría hace). Los empleados también pueden convertir su plan en una IRA sin incurrir en impuestos.
- Los empleados a menudo pueden comprar acciones de la empresa a través de sus planes 401(k). Muchos empleadores también igualan las contribuciones de sus empleados con acciones de la empresa en lugar de efectivo.
- Cuando un empleado se jubila, puede separar todas las acciones de la empresa del resto de su plan y venderlas en una única transacción especial que califica para el tratamiento de ganancias de capital. Esto se hace de acuerdo con la Regla de apreciación neta no realizada (NUA).
- Muchos empleadores ofrecen una amplia gama de inversiones para elegir en sus planes, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, anualidades, contratos de inversión garantizados y fondos del mercado monetario.
- Los planes 401 (k) figuran como un activo en el balance del empleador
- Los planes 401(k) pueden servir como herramienta para atraer y retener empleados calificados, especialmente si el plan incluye un plan de adquisición de derechos (ver más abajo).
- Algunos planes 401(k) permiten a los empleados pedir prestado contra su saldo 401(k) hasta una cierta cantidad, como el 50% del saldo actual del plan o $50,000, lo que sea menor.
- Los planes 401(k) deben ser administrados por un fiduciario del plan, lo que significa que el administrador debe tener cuidado de garantizar un servicio y una administración del plan imparciales y de alta calidad.
Desventajas de los planes 401(k)
- La administración del plan puede resultar costosa para los empleadores, especialmente para los planes más pequeños
- Muchos planes cobran a los participantes diversas tarifas y gastos, como tarifas administrativas, que se cobran anualmente.
- Muchas opciones de inversión, como fondos mutuos y fondos de bonos, también pueden generar tarifas de administración de inversiones adicionales, que se cobran mensualmente, trimestralmente o anualmente.
- Muchas anualidades variables, que se encuentran en un gran porcentaje de planes 401(k), pueden cobrar tarifas anuales de hasta 2-3% después de contabilizar las tarifas adicionales que cobra la anualidad además de las tarifas del plan.
- Cualquier distribución de un plan 401(k) se grava como ingreso ordinario, lo que significa que se gravará a la tasa impositiva marginal más alta del participante.
- Cualquier distribución realizada antes de que el participante cumpla 59 años y medio estará sujeta a una multa por retiro anticipado del 10%, a menos que se aplique una excepción calificada.
- Las opciones de inversión dentro de un plan 401(k) siempre están preseleccionadas, por lo que hay un límite en lo que un participante puede invertir su dinero (aunque esto está cambiando ya que muchos planes ahora brindan a los participantes acceso interno a un plan 401(k) completo). servicio Habilitar cuenta de corretaje).
- Cualquier monto de préstamo impago de un plan 401(k) que no se pague dentro de los 90 días posteriores a la salida del empleado de la empresa se codificará automáticamente como una distribución regular, sujeto a impuestos y posiblemente a una multa por retiro anticipado.
Preguntas frecuentes sobre los pros y los contras del plan 401(k)
Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación que los empleadores ofrecen a los empleados y que les permite contribuir con ingresos antes de impuestos de su salario al plan 401(k). El dinero invertido crece libre de impuestos hasta que se desembolsa en la edad de jubilación.
Los beneficios de invertir en un plan 401(k) incluyen acceso a contribuciones equivalentes del empleador; posibles beneficios fiscales; gestión y asesoramiento profesional de activos; y límites de contribución más altos que otros tipos de cuentas de jubilación, como las IRA o las cuentas imponibles regulares.
Sí, cualquier tipo de inversión financiera siempre implica riesgos. El principal riesgo de invertir en un plan 401(k) es que el valor de sus inversiones pueda fluctuar debido a las condiciones del mercado y otros factores. Además, puede enfrentar sanciones si realiza retiros anticipados antes de la edad de jubilación.
Para 2019, las personas pueden contribuir hasta $19,000 por año, o hasta $25,000 si tienen 50 años o más al final del año fiscal. Las contribuciones se limitan al 100% de los ingresos de un empleado o $56,000, lo que sea menor.
Generalmente, no puede retirar fondos de su plan 401(k) hasta después de los 59 años y medio sin incurrir en una multa por retiro anticipado del 10 % y una obligación tributaria sobre la renta sobre el monto de los retiros. Sin embargo, existen ciertas excepciones que pueden permitir una distribución más temprana, como por ejemplo: B. Gastos médicos elegibles o costos de educación universitaria. Asegúrese de hablar con un asesor financiero calificado o revisar las regulaciones del IRS para obtener más información sobre los detalles de estas excepciones.
