403(b) frente a IRA

403(b) vs. IRA Descripción general

Un plan 403(b) es una opción de ahorro para la jubilación para empleados de escuelas públicas, organizaciones exentas de impuestos y ciertos ministros del gobierno. Esto permite a estos empleados contribuir con una parte de su salario antes de impuestos.

Por otro lado, una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) es una cuenta de jubilación disponible para casi cualquier persona con ingresos del trabajo.

El propósito de ambas cuentas es ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación y hacer crecer sus inversiones con impuestos diferidos.

Sin embargo, al comparar el 403(b) con el IRA, las consideraciones clave incluyen límites de contribución, disponibilidad de contrapartida del empleador, variedad de opciones de inversión y circunstancias fiscales individuales.

Cada plan tiene sus propios beneficios, por lo que es importante que los ahorradores comprendan sus características específicas al planificar su jubilación.

Cómo funcionan el 403(b) y las IRA

Límites de contribución 403 (b)

En 2023, el límite de contribución estándar para un plan 403(b) es de $22,500. Sin embargo, si tiene 50 años o más, se le permite hacer contribuciones adicionales de recuperación de $7,500, lo que eleva su contribución total posible a $30,000 por año.

Límites de contribución de IRA

Los límites de contribución para una IRA son significativamente más bajos. En 2023, puedes donar hasta $7000, o $7500 si tienes 50 años o más. Estos límites son los mismos para las IRA tradicionales y Roth y son límites combinados para todas sus cuentas IRA.

Beneficios fiscales en 403(b)

Las contribuciones al 403(b) generalmente se realizan con dólares antes de impuestos, lo que puede ayudar a reducir su ingreso sujeto a impuestos. Esto significa que sólo paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira durante la jubilación.

Ventajas fiscales en la IRA

Con una IRA tradicional, sus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de si usted o su cónyuge tienen un plan de jubilación profesional. Al igual que un 403(b), usted paga impuestos cuando retira dinero durante la jubilación.

403(b) Condiciones de retiro

Generalmente, puede comenzar a recibir distribuciones de un 403(b) sin penalización a partir de los 59,5 años. Las distribuciones antes de esta edad generalmente incurrirán en una multa por retiro anticipado del 10 % además del impuesto sobre la renta regular.

Requisitos de retiro de IRA

De manera similar a un 403 (b), puede comenzar a recibir distribuciones de una IRA sin penalización a partir de los 59,5 años. Los retiros anticipados están sujetos a una multa del 10% además del impuesto sobre la renta regular, con ciertas excepciones.

¿Cuándo debería elegir un 403(b) en lugar de una IRA?

Considere su situación laboral. Si trabaja para una organización sin fines de lucro que ofrece un plan 403(b) con contribuciones equivalentes, esta podría ser una buena opción para usted. Además, si desea ahorrar más que el límite de contribución de la IRA, puede hacerlo con un 403(b).

¿Cuándo debería elegir una IRA en lugar de una 403(b)?

Elegir una IRA en lugar de una 403(b) podría ser beneficioso si valora una gama más amplia de opciones de inversión y un mayor control sobre sus inversiones. Además, si espera vivir en una categoría impositiva más baja durante su jubilación, una cuenta IRA tradicional puede tener más sentido para usted.

Consideraciones para poseer tanto un 403(b) como una IRA

Beneficios de la diversificación

Tener un 403(b) y una IRA le permite diversificar sus ahorros para la jubilación. Esta estrategia puede ofrecer una combinación de opciones de inversión y beneficios fiscales.

Potencial de mayores contribuciones generales

Con una cuenta 403(b) y una cuenta IRA, puede contribuir a ambas cuentas al mismo tiempo, lo que podría aumentar sus ahorros generales para la jubilación. Solo asegúrese de cumplir con los límites de contribución específicos para cada cuenta.

Distribuciones de coordenadas

Si tiene una cuenta 403(b) y una cuenta IRA, es importante coordinar sus distribuciones de jubilación para asegurarse de cumplir con las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para cada cuenta y desarrollar una estrategia, de qué cuenta desea retirar dinero primero. .

Beneficios de 403(b) e IRA

Beneficios 403(b)

• Contribuciones equivalentes del empleador: un beneficio clave de los planes 403(b) es la opción de contribuciones equivalentes del empleador. Si su empleador ofrece este beneficio, es como recibir dinero gratis para sus ahorros para la jubilación.

• Límites de contribución más altos: Otra ventaja de los planes 403(b) son sus límites de contribución altos. La capacidad de ahorrar hasta $22,500, o $30,000 si tiene más de 50 años, hace que el 403(b) sea una poderosa herramienta de ahorro, especialmente para personas con altos ingresos.

Beneficios de la cuenta IRA

• Flexibilidad de inversión: las IRA generalmente ofrecen una gama mucho más amplia de opciones de inversión en comparación con los planes 403(b). Tiene la libertad de invertir en acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos y más.

• Accesible para todos: a diferencia de los planes 403(b), que solo están disponibles para ciertos empleados, casi cualquier persona con ingresos del trabajo puede contribuir a una IRA. Esta accesibilidad convierte a las IRA en una herramienta universal de planificación de la jubilación.

403(b) y limitaciones de IRA

Restricciones 403(b)

• Opciones de inversión limitadas: las opciones de inversión en un plan 403(b) generalmente se limitan a las proporcionadas por el patrocinador del plan. Esta falta de flexibilidad puede ser una desventaja si las opciones de inversión disponibles no se alinean con sus objetivos de jubilación.

• Menos control sobre las inversiones: debido a que los planes 403(b) están patrocinados por el empleador, el empleador o el administrador del plan generalmente tiene control sobre las características y opciones de inversión del plan. Esto significa que tiene menos control personal en comparación con una IRA.

Limitaciones de la cuenta IRA

• Límites de contribución más bajos: la principal limitación de una IRA es el límite de contribución bajo. Por sólo $6,500 por año (o $7,500 para personas de 50 años o más), puede que no sea suficiente para quienes desean ahorrar agresivamente para su jubilación.

• Sin contribuciones del empleador: a diferencia de 403 (b), las IRA no ofrecen contribuciones del empleador. Todas las contribuciones las realiza el individuo, lo que podría ser una desventaja para quienes tienen acceso a contribuciones equivalentes del empleador a través de un plan 403(b).

Pensamientos finales

Tanto el 403(b) como las IRA ofrecen valiosas opciones de ahorro para la jubilación, cada una con sus características y beneficios únicos.

Un 403 (b) establece límites de contribución más altos y posibles contribuciones del empleador, lo que es beneficioso para personas en ciertos sectores, como escuelas públicas, organizaciones exentas de impuestos y algunos ministros del gobierno.

Por el contrario, una IRA, que tiene límites de contribución más bajos y no tiene contribuciones del empleador, es accesible para todos y ofrece opciones de inversión más diversas.

Al decidir entre estos dos, es importante considerar factores como su situación laboral, circunstancias fiscales, objetivos de jubilación y preferencias de inversión.

Algunas personas pueden beneficiarse al contribuir tanto a mayores contribuciones generales como a la diversificación de las inversiones.

Sin embargo, es igualmente importante evitar posibles obstáculos, como respetar los límites de contribución y coordinar las distribuciones para cada cuenta.

Básicamente, elegir entre un 403(b) y una IRA se reduce a adaptar su plan de jubilación a su situación financiera personal y sus objetivos a largo plazo.

Preguntas frecuentes sobre 403(b) frente a IRA